|
| 常熟银行(601128)经营总结 | | 截止日期 | 2024-06-30 | | 信息来源 | 2024年中期报告 | | 经营情况 | 管理层讨论与分析
公司业务概要 14
经营情况讨论与分析 17
重要事项 36
关于我们
重要提示 06
释义 07
公司简介 08
会计数据和财务指标摘要 09
财务报告
财务报表 50
财务报表附注 60
公司治理
普通股股份变动及股东情况 40
可转换公司债券相关情况 44
公司治理 45
关于我们
重要提示
公司简介
会计数据和财务指标摘要
重要提示
一、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证半年度报告内容的真实性、准确性、完整性，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
二、公司全体董事出席董事会会议。
三、本半年度报告未经审计。
四、公司负责人薛文、行长包剑、主管会计工作负责人程鹏飞及会计机构负责人（会计主管人员）范丽斌声明：保证半年度报告中财务报告的真实、准确、完整。
五、董事会决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案无
六、前瞻性陈述的风险声明
本报告所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺，请投资者注意投资风险。
七、是否存在被控股股东及其他关联方非经营性占用资金情况
否
八、是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况
否
九、是否存在半数以上董事无法保证公司所披露半年度报告的真实性、准确性和完整性否
十、重大风险提示
公司不存在可预见的重大风险。公司经营中面临的风险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等，公司已经采取各种措施有效管理和控制各类风险，具体详见“第二节 管理层讨论与分析 经营情况讨论与分析 十、风险及风险管理”。
列词语具
指
指
指
指
指
指
指
指
公司简介
一、公司信息
二、联系人和联系方式
董事会秘书
孙明
三、基本情况简介
四、信息披露及备置地点情况简介
五、公司股票简况
公司股票简况
股票上市交易所 股票简称 股票代码
上海证券交易所 常熟银行 601128会计数据和财务指标摘要
一、近三年主要会计数据和财务指标
(一)主要会计数据
单位 : 千元 币种 : 人民币
2024年（1-6 月）2023年（1-6 月） 增减 (%)5,505,688 4,914,337 12.031,734,471 1,450,469 19.581,738,217 1,445,837 20.2216,745,436 1,103,378 1,417.65单位 : 千元 币种 : 人民币
2024年6月30日2023年12月31日367,302,864 334,456,430338,911,527 307,325,49428,391,337 27,130,936282,760,393 247,938,809其中：29,922,520 28,317,48025,126,686 24,268,30722,478,632 22,439,077178,134,781 150,529,14327,097,774 22,384,802238,934,338 222,439,155其中：88,666,008 77,381,036136,135,669 132,079,56794,065,293 89,865,29225,944,531 24,362,23712,520,951 13,055,8053,604,894 4,796,23314,132,661 12,978,5529,819,636 8,995,22436,513,911 35,107,322其中：27,404,513 26,392,626150,468 158,3248,958,930 8,556,372276,240,612 253,294,281
2024年1－6月0.582023年1－6月0.48 增减 (%)1.08 资产收益率为年化后数据2023年12月31日
三、资本结构及杠杆率情况
2024年
集团
36,513,911月30日
母公司
x/jgzb/）。2024年集团6.18 ( 国家金融监督管理总本指标法计量。期初重法、市场风险采用披露》请查阅本行月 30日母公司全面深化“一轻三化、三大工程”建设，走“轻资本”道路，推动综合化、数字化、生态化，推进乡村振兴、客户提升、财富管理三大工程。公司银行业务主要包括公司金融、三农金融业务、国际金融业务、票据金融业务和投资银行业务等。零售银行业务主要包括储蓄存款、投资理财、代销基金等财富业务，小微贷款、消费贷款、住房按揭等信贷业务，信用卡业务，三代社保卡、手机银行、微信银行、收单结算等电子银行业务。金融市场业务主要包括货币市场业务、债券业务、衍生品业务和财富业务等。村镇银行业务主要包括吸收存款、发放贷款、国内结算、同业拆借、银行卡业务等。
2024年上半年商业银行内外部经营环境错综复杂。消费者信心略显不足，国内消费公司所处行业需求增长缓慢，企业和居民部门融资意愿不强。围绕推进金融高质量发展这一主题，商业情况银行积极响应中央金融工作会议有关精神，谱写新时代“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章，提升金融服务实体经济质效，助力中国经济高质量发展。整体来看，2024年上半年，中国银行业总资产平稳增长，金融服务不断增强， 信贷资产质量整体稳定，风险抵补能力整体充足。零售银行业务：持续深化创新发展，围绕乡村振兴，以客户为中心，专注财富管理、公司从事的业务价值提升和数字化转型三大核心。以“三为、三创”为引领，打造数智零售银行品牌，探情况索多维度一体化标准运营模式；建立“1+N”网格深耕模式，涵盖资产配置、养老社保、线上服务等，为居民提供精准普惠金融服务；加强“党建联建共建”，构建资源互补、文化共鸣、惠民利民“三大平台”；通过打造线下业务、线上金融、智慧服务于一体的立体化金融生态圈，成为百姓身边的“红色驿站” “便利店”和“服务大厅”，融入社区管家服务，实现金融服务与社区生活的深度融合。公司银行业务：立足“三农两小”定位不动摇，重点支持实体、民营、制造业领域客群，持续做小、做散；组建国际业务专家团队，为客户提供覆盖全经营周期的跨境支付、据业务线上化；加快“科创四张网”建设 , 运用投贷联动、投存联动、投承联动、组合融资、产业顾问等业务，整合行内外丰富的资源，通过多元化产品组合，为客户提供全面的金融服务方案。金融市场业务：精细化管理本外币业务，优化资产管理质量；畅通融资渠道，保障全行流动性。加快推进轻资本业务发展，优化人才梯队。加强财富管理体系建设，综合推动自营理财及代销业务发展，为客户提供综合化的财富配置服务。村镇银行业务：抓住发展机遇，积极稳妥推进村镇银行收购兼并工作，壮大发展队伍。升级渠道保障，实现扩面增效。整村授信进入高质量发展阶段，升级 3.0 系统，上线网格地图系统，助力整村授信模式深入高效，存贷业务同步推进，加快整村授信，做小做散结构更优，客户根基持续巩固。积极推动存贷业务联动工作，在业务联动和考核联动的基础上，整合存贷业务贡献度，加强队伍融合转型，形成统一的队伍管理体系。战略定位清晰高远。公司秉承“普惠金融、责任银行”的使命，坚持服务“三农”、核心竞争力分析服务小企业、服务小微企业的市场定位，专注于特色化、差异化的普惠金融发展路径，以标准化技术和流程优化普惠金融服务，支持实体经济、民营小微企业，助力乡村振兴领域，打造普惠领航标杆银行，科技领跑价值银行，区域领先幸福银行。零售转型持续深化。公司坚定“做大户数，做小客户”的经营策略，坚持走差异化的零售转型之路，摸索出独具特色的“常农商微贷模式”，成功向苏中、苏北、中部、西部进行移植和复制，织起一张覆盖百县、千镇、万村的普惠金融服务网络。以线上产品为抓手，促进线上线下业务场景融合，以线上技术为支撑，优化微银行及电子银行功能，提升客户体验，搭建覆盖“城、镇、村”三级综合性金融服务平台。风险管控不断完善。公司严格遵守“创新、稳健、合规”的风控原则，着力强化全面风险管理能力建设。统一敏捷风控团队，成立数字风控小组，搭建风控专家平台融合专家经验和建模经验，统筹模型全生命周期管理。统一模型技术体系，打造数字化风控系统集群，覆盖 5 大业务条线。依托统一的智能风控决策平台，形成针对账户欺诈、交易欺诈、信贷欺诈统一的监控体系，持续提升数字化风控能力，覆盖异常交易预警、涉诈账户拦阻、反黑中介进件监测、个人线上信贷审批和智能贷后预警等 5 个场景，有效提升风控水平。成立风险模型策略研究室，用规则、模型、策略等智能风控手段，为业务发展提供助力，打造完整的个人信贷全流程风控模型解决能力。科技水平显著提升。公司坚持“科技强行”战略，全面启动数字化转型，制定《数字化转型规划》（2023-2025年），以“四提升两降低”为目标，进一步夯实数字化核心基础，营销中台、风控中台、数据中台三大中台。通过国际软件测试成熟度模型集成 TMMi3 级认证，成为全国首家同时覆盖敏捷和传统两种测试模式的县域农商行。人才建设固本强基。公司高度重视人才梯队建设，以人岗相适为中心，调优全行人员结构，以线上转型为重点，优化内部流程节点，以能上能下为抓手，加强干部梯队建设，以服务创新为手段，深化员工关怀与激励，以常银学校为阵地，打造特色培训品牌。公司坚持选贤任能，不断完善人才培养、选拔与考核机制，拓宽员工职业通道，聘顾问，评专家，搭建荣誉体系，描绘人才画像，为公司高质量发展提供人才保障。析况65.05%；单户 1,000%；涉农贷款余额1,554.0现营业收入 55.06亿元2.84亿元，增幅 19.58%3.28%，同比提升 0.88 个资产达 3,673.03亿元，较，总贷款2,389.34亿元，2亿元，较上年增长65.5款不良率 0.76%，较年行总资产 609.80亿元，行不良率 1.08%，较年2024年1-6月5,505,688元及以下贷款余额 1,74亿元，占总贷款之比65.0同比增加 5.91亿元，增总资产收益率（ROA）百分点。成本收入比 35.1初增 328.46亿元，增幅年初增164.95亿元，增亿元；贷款户数 19.96万上升 0.01 个百分点；拨幅 15.15%；总存款 529上升 0.11 个百分点；拨2023年1-6月4,914,3374,601,539 4,336,930904,149 577,40732,392 26,6711,937,140 2,016,4581,345,965 1,036,450
1、手续费及佣金净收入
单位 : 千元 币种 : 人民币2024年1-6月2023年1-6月 增减（%）
125,537 58,87534,745 34,637160,282 93,51279,314 34,74261,735 59,984141,049 94,72619,233 -1,2142024年1-6月237,703 单位2023年1-6月208,210470,558 135,626101,926 18,466108,478 59,534117,508 41,459-118,878 4,804917,295 468,0992024年1-6月-56,629 单2023年1-6月25,529-24,767 -2,83690,372 58,9448,976 81,637元，同比减少 3.93%，其中2024年1-6月1,222,845 工费用同比减少 8.35%，办2023年1-6月1,334,225449,206 411,23194,319 79,04054,844 47,56023,977 20,61526,201 26,87813,376 8,77752,372 88,1321,937,140 2,016,4582024年1-6月30,669 单2023年1-6月2,43323,981 20,0582,500 7,5001,721,504 853,732-374,511 15,745-87,965 69,6422,683 -
(二)生息资产和计息负债的平均余额与平均利率
平均余额 1-6 月
平均收益率（%） 单位 :
平均余额
15,409,722 1.22 14,141,395
4,193,935 0.94 3,165,4983,109,992 3.77 3,601,4402,774,876 1.89 2,357,346233,928,105 5.77 211,504,08085,166,035 4.57 76,462,833133,884,926 6.90 124,557,29414,877,144 2.49 10,483,95377,107,571 3.33 66,785,330336,524,201 4.89 301,555,089平均余额 平均成本率（%） 平均余额8,117,167 1.90 7,273,760870,918 2.45 710,3609,575,401 3.01 9,111,5037,354,372 2.04 10,123,584277,904,502 2.22 239,397,92434,090,644 0.59 33,163,00422,539,437 2.99 22,219,67121,717,519 0.17 21,350,169173,300,757 2.83 142,964,431105,035,693 3.27 90,899,46726,256,145 1.37 19,700,6499,597,138 2.89 13,981,002313,419,498 2.26 280,598,133末增加 328.46亿元，增幅 9.82%末增加 164.95亿元，增幅 7.42%。
单位2023年 1
金额
50,756,557
29,922,520 10.58 28,317,480
22,478,632 7.95 22,439,077203,261,467 71.88 174,797,45025,126,686 8.88 24,268,307178,134,781 63.00 150,529,143107,402,828 37.98 98,290,37027,097,774 9.59 22,384,802282,760,393 100.00 247,938,809比为 42.68%，较分点。2024年金额7,663,447 点。
拨贷比
（%）
3.28 贷款金额
218,156,221 单2023年 12占总贷款之比（%）98.08 : 千元 币31 日拨备金额7,053,9693,248,003 1.36 952,744 29.33 2,610,591 1.17 838,4151,508,521 0.62 941,625 62.42 1,409,475 0.63 877,144182,301 0.08 130,187 71.41 159,334 0.07 122,162131,633 0.06 131,633 100.00 103,534 0.05 103,534238,934,338 100.00 9,819,636 4.11 222,439,155 100.00 8,995,224金额88,666,008 况4年6月30占比（%）37.11 不良率（%）逾期 90 天以上贷款余额与不良贷款比例 82.36%。行控股 34 家村镇银行。
公司、武汉农村商业银行津农村商业银行股份有限，是江苏镇江农村商业银的第一大股东。
地海南省海口市琼山区，2024年6月30日60,979,845 司参股 9 家机构，分别为份有限公司、连云港东方司、江苏如东农村商业银股份有限公司、江苏宝应行持股 90%。
单2023年12月31日
52,958,506
43,494,896 41,609,685
2,342,541 2,418,56841,152,355 39,191,11730,738,035 29,169,7688,424,007 7,992,0811,990,313 2,029,26856,159,305 48,526,39552,926,761 43,971,2322,609,542 2,400,6491,157,698 958,4403,600,020 2,962,16445,198,241 37,227,109361,260 422,8704,820,540 4,432,1115,084,159 4,797,4004,217,301 3,977,00338,710,448 36,500,4902024年1-6月1,353,061 单位：2023年1-6月1,200,042417,036 365,959411,390 364,352327,487 282,359202,576 170,4031,925,640 1,813,961
2024年6月30日加权平均净资理行及其及控管理行下设机省份湖北省 收益率、总资产收股的34家村镇银行5 家，员工 130被投资单位恩施村镇 率为年化后，总资产 2,95注册资本（千元）250,564 据。
9,003 千元
持股比例
54.16% 机构数
36 员工数
被投资单位
到现金红利。
2、江苏宝应农村商业银行股份有限公司于报告期内宣告发放现金红利 3,403 千元，截至报告披露日本行暂未收到现
金红利。
分支机
地级市
（县）
常熟 数量和地区分布
机构名称
总行（含常熟地
区分支机构） 地址
九、理财业务、资产证券化和财富管理业务
（一）理财业务
2024年上半年，公司理财业务稳健发展，持续发行净值型理财产品。目前我行理财产品体系包含“常乐智享”系列、
“星享”系列、“常乐睿享”系列、“常乐瑞盈”系列、“常乐天天利”系列等，满足不同类型投资者的理财需求。截至
2024年 6 月末，公司理财产品总规模 294.10亿元，均为非保本、净值型理财产品。
（二）资产证券化业务
2024年上半年，公司共发生2笔信贷资产流转，合计金额22.33亿元，截至2024年6月末，资产证券化余额39.86亿元。
（三）财富管理业务
2024年上半年，公司针对不同客群推出差异化营销服务方案。截至2024年 6 月末，代销理财规模 28.46亿元 , 代
销保险规模 2.84亿元 , 私行客户总资产 262.48亿元，私行客户 3753 人，较年初增长10.81%。
十一、与关联自然人发生关联交易的余额及其风险敞口
公司对与关联自然人的2024年度关联交易额度进行了合理预计，并经股东大会审议通过，报告期内公司与关联自然
人发生的交易在预计额度内。截至报告期末，关联自然人贷款余额及风险敞口为 2,698.94万元。
十二、创新业务品种
报告期内，公司坚持“客户至上、服务第一”的经营理念，始终以客户需求为导向，不断丰富产品体系，完善智慧场景建设，
加速推进数字化转型，持续深化科技赋能，不断优化服务流程，提升服务质量，为实体经济注入动力，为乡村振兴贡献力量。零售业务方面：坚持建设“金融+”特色品牌，并聚力打造具有鲜明特色的常熟农商银行品牌文化，聚焦“小而美、小而特”，实施“123”工程。“金融 + 党建”，以党建共建为桥梁，结合普惠金融服务点“人缘、地缘、亲缘”优势，通过开展红色教育、金融知识普及、节日庆祝、文明积分兑换、社会公益等活动，打造特色“飞燕驿站”；“金融 + 政务”，积极推进“农商·苏服办”合作，实现政务通办网点覆盖，打造政务、村务、商务和金融服务“四务一体”便民中心；“金融 + 生活”，打造本土化“行中店”，满足群众“就近办、家门口办”的民生服务需求，保障居民就近便利消费和基本生活服务，打造包括数字政务、财政拨付、零售商超、医疗就诊等多场景数字人民币生态。重点推进“智慧社区”、“智慧校园”、“智慧菜场”等场景建设，提升普惠金融服务便利性。公营销的资金支方式提升面，坚持注重科服务，理线上化险清前“温情客面：创心增长的信贷对线上务线上化面：公生态，金融一体项事项承诺类型股份限售 景；打造对公持；完善对公服务效能。
务“三农两
赋能，加大力打造“小本生、数字化营销堵后” “人员户在直播”栏业务发展模式。坚定执行产求，持续推进金融产品的研转型升级，实进一步夯实数进智慧食堂、化优质服务。
行情
承诺方
上市前持股
超过 5万股
的员工股东 权益体
营平台
”定位
度做好
贷”产
业，打化管，帮，积极品下沉产品研发力度金融字基础园区、承诺内容注 ，多维度，新增商持续“做百万以下品，简化线上线” “线上困难客户入先进技略，推出与业务模强化线上务的高效完成燕谷业、零售承诺时间自上市之日起 分体系为功能并优做微”策略贷款投放上、线下业营销闭环，能提升”决燃眉之，深度挖系列针对创新，优广活动，便捷、智数据中心近教育、生是否有履行期限是 户带来业务审批，坚持普推动质务环节；
过线上
成立风
。
并激活
户需求
信贷审
盖营销
，以创2000 套等场景承诺期限八年 多权益流程，提金融道双增。
管理端，析管理抗战指挥村市场身定制流程，客、业驱动业务用环境用落地是否及时严格履行是 上线线上化产品数字化运营能力不动摇，坚守服务品端，以小生意续升级“潜客平提高业务效率，提中心，探索数字化力，将农村市场创新型金融产品保高效便捷。积极办理以及客户服发展，更好服务广移，推动发挥燕谷为客户提供更广如未能及时履行应说明未完成履行的具体原因不适用注：公司股票首发上市前持股超过 5万股的员工股东承诺：自发行人股票上市之日起，本人所持股份转让锁定期不低于三年；股份转让锁定期满后，本人每年出售所持发行人的股份数不超过所持发行人股份总数的 15%；上述锁定期限届满后五年内，本人转让所持发行人的股份数不超过本人所持发行人股份总数的 50%。
二、诉讼、仲裁事项
万元的 3 户，金额 1.49亿元。以前年度结转未决诉讼 3310 笔，涉及对象 3108 户，金额 12.88亿元，其中单户超过
1000万元的 5 户，金额 1.39亿元。截至2024年6月30日，集团累计作为原告的未决诉讼 5377 笔，涉及对象 4931 户，金额 22.03亿元，其中单户超过 1000万元的 8 户，金额 2.88亿元。上述 22.03亿元未决诉讼所涉贷款，已核销 16.14亿元，未核销部分已计提减值准备 4.73亿元。
三、重大关联交易
公司与关联方的交易均按照一般商业条款和正常业务程序进行，其定价原则与独立第三方交易一致。报告期内，公司
对日常关联交易额度进行合理预计并经股东大会审批通过后执行，公司报告期内发生的关联交易均在年度预计额度内。
四、担保情况
本行开展的对外担保业务以保函为主，保函是经中国人民银行及其他监管部门批准的正常经营范围内的常规性银行业
务之一。截至报告期末，本行开出的保函的担保余额为人民币 55,329.37万元。
五、社会责任工作情况
立足金融主业落实经济责任。公司围绕服务实体经济、助力乡村振兴，坚持党建引领，创新金融服务模式，拓展金融
服务手段，提升服务支撑能力，推进产品服务向线上化迁移，提高服务质效。聚焦助力乡村振兴，加大对乡村振兴服务重点领域和薄弱环节的信贷支持力度，“强企”产品助农村产业振兴，“强村”产品助农村宜居，“富民”产品助农民富裕。同时，大力推进网格化管理和整村授信工作，通过网格化服务实现“一镇一网格、一村一网格、一小组一网格”全覆盖，金融活水精准“滴灌”幸福乡村。丰富公益活动落实社会责任。公司依托遍布省内的分支机构和主要服务中西部农村地区的村镇银行，持续巩固脱贫攻坚成果，提升农村薄弱地区“造血”能力，助力乡村振兴。完善金融消费者权益保护体系，加强正面宣传教育，实施“金融服务下乡”“金融知识进村”等公益宣传活动，全面普及金融知识。积极开展慈善公益活动，持续关爱受资助的学校学生，组织公益助学爱心支教活动，开展关心老年人、关怀特殊群体活动，推进营业网点适老化改造。结合普惠金融服务点，积极融入新时代文明站点建设，开展文化惠民活动，助力精神文明建设。发展绿色信贷落实环保责任。公司严格落实《绿色金融发展战略（2020-2025）》，始终将绿色环保、绿色发展理念贯穿于各项经营管理活动中，将防范环境和社会风险与加快推进绿色领域业务发展、提升社会责任自身表现共同构成绿色信贷发展战略三大任务。公司通过持续完善绿色信贷政策和管理体系，不断推进绿色信贷产品创新，鼓励引导各分支机构加大对低碳经济、循环经济和节能环保等绿色产业的支持力度。公司治理
|
|