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| 长沙银行(601577)经营总结 | | 截止日期 | 2024-06-30 | | 信息来源 | 2024年中期报告 | | 经营情况 | 一、经营情况的讨论与分析
2024年上半年，本行始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大和中央金融工作会议精神，围绕“稳中求进、以进促稳、先立后破”的发展理念，紧扣“134568”战略目标，攻坚克难、真抓实干，推动经营指标不断增长、经营基础不断夯实，为打造创新驱动、特色鲜明、价值领先的现代生态银行打下坚实基础。
发展规模持续壮大。截至报告期末，本行资产总额10,969.22亿元，较上年末增长7.54%；发放贷款和垫款本金总额5,335.91亿元，较上年末增长9.25%；吸收存款本金总额6,825.58亿元，较上年末增长3.60%。
经营效益持续提升。报告期内，本行实现营业收入130.42亿元，同比增长3.32%。
归属母公司股东的净利润41.21亿元，同比增长4.01%。
资产质量持续稳健。截至报告期末，本行不良贷款率1.16%,较上年末上升0.01个百分点；拨备覆盖率312.76%，较上年末下降1.45个百分点；拨贷比3.62%,较上年末上升0.02个百分点。
（一）县域金融稳中蓄势
县域业务稳步攀升。本行聚焦“做实县域”，积极响应国家乡村振兴战略和工作部署，持续增强县域金融供给，提升乡村金融服务质效，推动县域金融高质量发展。
截至报告期末，县域存款余额2,151.03亿元，较上年末增加105.29亿元，增长5.15%；县域贷款余额1,939.48亿元，较上年末增加242.47亿元，增长14.29%。
经营模式创新升级。在湖南县域网点全覆盖的基础上，实施县域网格化经营。根据物理网点划分网格，按照网格规模划分星级，以三农客户经理为核心，以惠农支付服务点为抓手，连点成线、连线成面，分层分类推进。不断增强“快乐湘村”品牌黏性，开展金融知识进湘村、接老乡回家、普惠金融宣传等活动超9,900场次，触达客户超20万人次。截至报告期末，县域零售客群646.89万户，较上年末增加22.02万户，增长3.52%。
特色产品拓面上量。紧盯湖南千亿产业，形成产业贷款的链式、圈式经营模式，构建水稻、果蔬、油茶、烟叶“育、种、产、销”全产业链金融服务。紧跟政策提供配套金融服务，助力乡村全面振兴，促进城乡融合发展，报告期内，本行为高标准农田建设项目提供融资超13亿元，为头雁人才发放贷款7,591万元。优化“湘农快贷”“湘村快贷”，围绕村医、村干部、乡村教师等，采取“长名单+短名单”“线上+线下”结合模式，扩大“乡村朋友圈”。截至报告期末，“两湘”产品授信金额达10.61亿元，贷款余额4.49亿元。
（二）零售业务稳中提质
报告期内，本行持续推进零售发展转型。截至报告期末，个人存款余额3,597.75亿元，较上年末增加236.82亿元，增长7.05%。个人贷款余额1,882.67亿元，较上年末增加34.95亿元，增长1.89%。零售客户资产管理规模（AUM）达到4,276.92亿元，较上年末增加275.15亿元，增长6.88%。
社区网格经营持续精进。将社区网格化经营作为零售业务的基本打法，使社区成为零售业务深耕下沉的落脚点。深度服务网点周边集群市场、街区市场、商业综合体、重点小区，以优质服务打通小区金融“最后一公里”，成为小区居民身边的银行。截至报告期末，本行零售客户数达到1,805.99万，较上年末增加36.20万户，增长2.05%。
客户经营体系逐步完善。推行多元资产配置服务，落地首笔面向高净值客户的保险金信托，积极开展国债代销业务，丰富城乡居民理财投资渠道。扩充特色客群经营版图，专注“一老一小”两大重点人群，培育特色客群生态。成立布蕉绿亲子俱乐部，持续运营超能力养老俱乐部。建设长尾客群批量经营能力，推出长尾客群经营管理的智能便捷平台-启明中台,精准赋能支持客户经营。
个人贷款保持稳定增长。本行紧跟市场与客户需求变化，推动个人消费、住房按揭、经营性贷款稳健发展。个人经营贷款聚焦深耕，批量开发优质行业、特色产业、知名市场等“三大客群”，充分利用网点社区化的资源，聚焦“小市场”“小商圈”，挖掘呼啦客户和社区重点商圈。个人消费贷款精准发力，精细优质客群，耕耘特定消费场景客群，让客群质量更高、更精。截至报告期末，个人消费贷款余额719.63亿元，较上年末增加43.97亿元，增长6.51%；个人经营性贷款余额291.87亿元，较上年末增加14.42亿元，增长5.20%。
信用卡深入融合本地生态。坚持立足本土、深耕县域，持续深化“快乐星期五”“有味直播间”等特色活动，打造以网点为中心的“生活圈”，渗透“吃喝玩乐”等高频场景，多维增加客户触达。报告期内，信用卡新增发卡9.89万张。
（三）对公业务稳中向好
报告期内，本行紧跟国家及省市战略部署，积极适应新的经济形势，将服务实体经济与经营目标有机结合，做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章，持续推进公司业务高质量发展。截至报告期末，本行公司贷款余额3,398.77亿元，较上年末增加495.06亿元，增长17.05%；公司存款余额2,967.90亿元，较上年末增加56.40亿元，增长1.94%；对公客户数42.26万户，较上年末增加0.57万户，增长1.38%。
产业转型借势扬帆。紧密围绕湖南省“4×4”现代化产业体系和新质生产力的战略布局，重点在工程机械、生物医药、新能源、储能材料、节能环保等产业链中深耕细作，全面服务湖南省重点产业倍增计划。以供应链金融助推产业转型，实现对湖南22条产业链、“4+6”产业集群全覆盖，截至报告期末，服务产业链上下游客户4,233户，较年初新增159户，增长3.90%。有力支持衡阳国际物流港、大唐华银电力改造等省、市重点项目93个，新增信贷资金投放73.30亿元，同比增长41.15%。
产品创新识势而为。聚焦客户使用场景、紧跟市场新动态，围绕交易银行、生态场景以及投资银行三大板块，不断丰富财资管理、票据、供应链金融等交易银行产品功能，持续推进生态场景建设的深度和广度，全力精进投资银行产品竞争力和影响力。
截至报告期末，供应链产品融资余额295.11亿元，较上年末增加6.77亿元，增长2.35%；累计主承销非金融企业债务融资工具39只，承销金额165.59亿元，同比增长84.69%，承销规模在湖南区域排名第一。
绿色金融乘势而上。坚定贯彻落实双碳战略，持续创新绿色金融机制和产品，入选湖南省环境权益抵质押试点合作银行。因地制宜支持汝城工业园屋顶分布式光伏发电、安化乡镇安全饮水等一批绿色环保项目建设，赋能经济绿色发展。截至报告期末，绿色金融贷款余额518.06亿元，较上年末增加89.03亿元，增长20.75%。
普惠金融谋势而动。信贷资源持续向小微等实体经济重点领域倾斜，通过加大考核引导和贴息政策反哺等措施，加大中小微领域信贷投放。截至报告期末，普惠小微企业贷款余额636.17亿元，较上年末增加53.59亿元，增长9.20%；普惠小微企业贷款户数72,452户，较上年末增加493户。
科技金融顺势前行。迭代优化专精特新贷、优才贷、科e快贷等特色产品，不断提升科技金融服务能力。截至报告期末，科技金融贷款余额415.60亿元，较上年末增加38.23亿元，增长10.13%。
（四）金融市场业务稳中趋优
投资创利多措并举。科学统筹全年资产负债管理，准确预判市场利率走势，资产端主动提前配置，丰富交易策略；负债端强化本外币负债一体化管理，发行金融债补充稳定资金。截至报告期末，本行金融投资余额4,508.73亿元，较上年末增加279.13亿元，增长6.60%。
区域做市初见成效。通过内部机制优化、加强客户营销、加大资产推荐、提升市场报价能力等举措，全力支持湖南企业发债融资，区域做市自营投资、销售引入市场资金投资累计73.29亿元，举行3场湖南资产推介活动，吸引超30家同业机构参与；创设落地4个区域债券篮子，报告期内本行湖南省地方政府债交易量288.79亿元，占全市场比重提升至6.04%，债券篮子获得“市场创新业务机构”“活跃篮子”和“债券篮子报价之星”3个全国性奖项。
理财业务稳中提质。明确产品标签和策略定位，完善产品规则以响应客户需求，全面提升客户体验。推动投研深度融合，做深做广大类资产配置，产品业绩表现优异。
报告期内，理财产品实现中收1.46亿元，同比增长7.35%。
托管业务顺利起航。报告期内，本行通过中国证监会证券投资基金托管资质现场验收，经营范围增加基金托管业务。成功举办金融招商签约暨长沙银行基金托管业务启动仪式，托管业务正式扬帆起航。截至报告期末，资产托管规模45.52亿元。
（五）风险管理稳中有序
主动调优信贷资产结构。坚持金融回归本源，积极落实国家产业政策、宏观调控政策和监管要求，持续加大对制造业、普惠金融、绿色金融、科技金融等实体经济的支持力度，有效满足小微企业融资需求，紧跟国家房地产调控政策，做优做实风险策略和授信政策引领，加强行业和产业链研究，指导信贷资产合理投放，常态化开展存量业务结构调整，严控高风险领域新增融资投放，不断推动授信业务高质量发展。
强化重点领域风险管控。坚持统一授信政策，深化授信授权管理，精细授信限额管理，精准推进客户画像；加强重点领域、重点业务、重点客户贷后风险监测预警；常态化开展大额授信风险排查，严控大额新增风险。搭建零售客户分群差异化风控体系，聚焦高风险客群收敛和优质新客群开拓，持续优化贷前贷中产品风控策略，建立零售产品级风险日常监测、预警排查、熔断复盘机制，严控零售新增资产风险。健全存量压降机制，重构不良清收体系，不断强化风险化解能力，实施大额风险资产“一户一策”名单制和小额风险资产标准化清收模式，风险资产清收处置取得良好成效。
持续提升数字化风控能力。持续加强科技赋能，前置信用风险管理，强化信贷申请反欺诈体系建设，更精准识别欺诈风险；围绕“数据+系统”夯实数字化基础，持续提升模型策略的迭代效率，规范模型策略迭代操作；基于“特征+模型”锻造数字化核心竞争力，积累数字化风控核心资产，特征维度更丰富，有效性更强，应用更广泛。
以智能催收为目标，加快推进催收系统建设，科技赋能数字化贷后风险处置。以双客体验为中心，以统一信贷平台为支撑，稳步推进对公信贷业务统一管理。强化金融市场业务全流程风险管控，不断提升数字化风控能力。
强化风险管理专业队伍建设。深化“三道防线”机制建设，建立经营管理主体责任机制，全面重构问责体系，压实一道防线经营管理责任，明确风险管理三道防线风控职责，形成协同制衡的良好管理格局。优化风险队伍垂直管理，实施风险派驻改革，强化风险管理的垂直化和独立性；建立风险管理基层标准化履职清单，有效提升基层岗位人员履职能力；全方位重构客户经理管理体系，强化客户经理风险管理意识和能力。
（六）金融科技稳中求进
赋能重点业务。通过渠道多元化、产品体系化、运营数字化、风控智能化，建设打造“金融+产业+生态”新型模式，致力于零售数字经营基础能力提升、对公业务数字化转型、资产质量提升，运营管理强基提质；稳步推进支付系统重构、对公信贷重建、巴Ⅲ项目工程建设；持续推进产品创新和业务技术融合，强化存贷款、表内外、本外币对公与对私业务的高效联动，结合行内外数据要素挖掘，以数字化转型为抓手，探索产品由“标准化”向“体系化”“综合化”的转型。
夯实基础建设。全面构建以数据安全为核心的智能运维平台，用智能化、数字化赋能数据中心运维管理，深耕绿色节能运行，组织开展10套系统同城切换演练，实现技术难点、保障能力、切换难点和接管能力的4项突破。报告期内，荣获湖南省工业与信息化厅授予的“湖南省计算产业创新中心（银行行业）”荣誉称号；“长沙银行数据中心智能高效运维管理技术”项目荣获湖南省首家金融机构CQC8302体系L3级认证。
深化数字经营。升级数字经营主平台，发布长沙银行e钱庄7.0版，加入鸿蒙生态并启动鸿蒙版App建设。深耕数字经营新能力，打造数字化经营样板间，围绕中小企业、代发薪、商户等重点客群，沉淀新客促活、流失挽回、波段营销、企微等打法，打造会员体系、权益体系、客群专区等经营模式，形成代发画像、标签模型、MGM、返利金等体系工具，打造“开薪e周”“升金有礼”等新的活动品牌。截至报告期末，本行网络银行用户达到1,124.47万户，月活跃用户（MAU）达到249.09万户，网络银行交易额17,676亿元，开展基于网络渠道的数字化经营活动301场，触达客户566.34万户。快捷支付交易额1,750亿元，微信快捷支付交易额蝉联全国城商行第一。
注：除非特别说明，本半年度报告中提及的“贷款”“存款”及其明细项目均为不含息金额。
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