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| 瑞丰银行(601528)经营总结 | | 截止日期 | 2024-06-30 | | 信息来源 | 2024年中期报告 | | 经营情况 | 三、 经营情况的讨论与分析
2024年上半年，面对新形势、新任务、新挑战，本行在总行党委和董事会的领导下，锚定高质量发展目标，坚守“支农支小”市场定位，扎根本土，向下服务，抓住金融“五篇大文章”重要发展机遇，深化金融产品和服务创新，进一步提升金融服务实体经济质效。全行总体经营稳健、业绩稳增、资产质量夯实，成长韧性进一步凸显，为推动区域经济高质量发展注入了强劲动力。
1.经营业绩稳中有进。2024年上半年，本行锚定“高质量”、打好“必赢战”、奋进“双一流”，整体经营发展有序、风险可控、盈利稳健。业务规模稳步增长。报告期末，本行总资产2,103.95亿元，较年初增加135.06亿元，增幅6.86%；各项存款余额为1,591.60亿元，较年初增加149.58亿元，增幅10.37%；贷款余额为1,216.96亿元，较年初增加83.14亿元，增幅7.33%。资产质量保持平稳。报告期末，本行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率323.79%，较年初上升19.67个百分点；拨贷比 3.15%，较年初上升 0.19个百分点。经营效益稳中有升。报告期内，本行实现营业收入21.74亿元，较上年同期增长14.86%；实现归属于上市公司股东的净利润8.43亿元，较上年同期增长15.37%；年化加权平均净资产收益率9.84%，较上年同期提升0.30个百分点。
2.“五大金融”系统布局。本行认真贯彻落实中央金融工作会议精神，全力做实做细做特“五篇大文章”，制定完成“五大金融”三年行动计划，构筑金融服务核心框架，扎实推进方案落地，助力区域经济高质量发展。科技金融方面，聚焦科技金融发布“专精特新”服务方案，助力科创企业打通“专精特新”发展通道。报告期末，本行服务科技型企业856户，贷款余额118.39亿元。
养老金融方面，专注老年客群，优化养老金融设施服务，打造老年主题网点，组建老年人专属的“夕阳红俱乐部”。深化“养老金融”深化医保合作，推动医保与养老服务的深度融合，推进“银医合作新实践”。报告期末，108家网点均已经开通两费签约缴费等基础类医保代办功能。依托轻纺城市场商圈，全力打造7×24小时医保驿站，构建“一刻钟”医保圈。绿色金融方面，聚焦“绿色金融”服务特色产业，依托浙江省金融综合服务平台、越信融平台等绿色金融服务专区，强化绿色产业、绿色企业信息共享。截至报告期末，本行绿色贷款余额 39.47亿元,较年初增长110.17%，在人民银行绿色金融评价排名中，位居绍兴地区金融机构第一位。普惠金融方面，聚焦私域客群运营，围绕“士农工商”普惠四大客群品牌，借助企业微信工作平台，探索企业微信“添加、实名、标签、触达、反馈”的全链路私域运营模式，上下协同打造客户分层、无感授信、有感反馈三步走标准流程。报告期末，全行普惠小微贷款余额485.63亿元，较年初增加33.58亿元，增幅7.43%。数字金融方面，聚焦数字赋能金融质效提升，依托浙江农商联合银行浙里贷平台，不断迭代优化“共富贷”数字贷款产品超百余次。报告期末，“共富贷”余额 67.96亿元，较年初增长14.08%。实施“线上模型+线下公议”授信策略，实现批量化获客，批量授信企事业单位客户1,975户、授信金额11.56亿元。
3.“一基四箭”初显成效。2024年上半年，在“1235”高质量发展战略体系的引领下，本行着眼区域信贷需求不足痛点，基于现有业务经营区域确定差异化业务目标和增长路径计划，形成“一基四箭”业务策略，把柯桥这一基本盘深耕好，加快拓展越城、义乌、滨海和嵊州“四箭”，实施资源倾斜、赛马考核机制保障。通过基于不同市场的客户模式、细化客群的产品模式、放权的管理模式，逐步形成适应不同区域的特色打法，业务成效逐步显现。报告期内，越城、义乌、滨海和嵊州四大业务板块存款日均较上年增幅分别达到23.71%、39.53%、19.12%、9.12%，贷款日均较上年增幅分别达到20.28%、22.62%、10.23%、5.47%。
4.客户服务全面提升。面对存量时代，银行自身客户差异化服务能力成为制胜关键，本行将“客户体验”列为六大“必赢之战”之首，推出“瑞丰悦管家”政务服务、“瑞丰三好”党员服务、“瑞丰星伙”小微服务品牌，持续打响瑞丰极致客户体验系列品牌，抢占“原点客户”心智。实施客户体验测评，成立客户体验专委会，落地客户体验优化系列举措。全省首批试点“数智柜台”，率先全市开展ATM零钞取现功能升级，上线首台ATM小面额人民币现金取款功能，增加客户多元化小面额现金兑换渠道。上线“空中柜台”，借助丰收互联远程银行平台，为客户提供一对一非接触式业务办理体验，满足客户多元化金融服务需求。顺利获批成为跨境贸易高水平开放试点银行，成为浙江农商银行系统首批试点银行，区域外贸300强覆盖率59%、1000强覆盖率38%，实现国际业务结算量24.69亿美元，服务外贸企业覆盖率与市场份额位居区域第一位。
5.政银合作凸显优势。本行围绕服务中心大局、践行初心使命，回归主责主业，服务实体经济、助力共同富裕、深化“政银合作”，致力于构建以政务民生场景为核心的区域生态体系。报告期内，本行先后与柯桥区公积金中心、区医保局、区人社局等近10个部门达成战略合作协议，建成全区唯一一家开放式嵌入政务服务大厅的政务主题银行。通过银政合作推进业务创新，全省首创安全生产码增信推出“融安贷”产品，已完成24个园区532户租户整体预授信1.7亿元。积极推进财政业务深度合作，“浙里基财智控”推广成效浙江省第一，“数智国资系统”开发全省领先。建设绍兴金融反诈教育基地和瑞丰红色金融教育基地，填补绍兴社会化反诈、金融研学教育空白，构建农商高质量发展生态圈。
6.风控转型赋能发展。2024年上半年，本行以业务赋能型风险经营模式“必赢之战”为依托，转变风险经营理念，从“风险控制、管控业务”向“风险经营、助力业务”转型，实施授信审批机制改革，由总行集中审批调整为支行、总行两级审批。加速数字风控建设，全行新增预警处置率持续提升至95%以上，推动本行贷后检查管理模式实现智能化，由总部集中检查的常规贷后任务量达到 89.15%。开发并上线存量客户风险监测评分卡模型，与单一强规则预警相结合提升风险监测能力，强化预警处置管理。
7.降本增效优化管理。本行牢固树立“过紧日子”思想，多措并举推动管理机制创新、降本增效举措取得实效。深化提升“全方位、全过程、全员参与”全面预算闭环体系，用好浙江农商联合银行经营预算管理系统，首次开展预算线上化编制工作，提升预算精准性。系统地提出降本增效十大举措，坚持“花钱必问效、低效必问责”。围绕降本增效，制定闭环管理机制，实施“一部一表”考核，突出息差、人均效能、费用三大重点指标管控。报告期内，业务及管理费同比下降1.77%，成本收入比27.24%，同比下降4.60个百分点。
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