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| 兰州银行(001227)经营总结 | | 截止日期 | 2024-06-30 | | 信息来源 | 2024年中期报告 | | 经营情况 | 第三节管理层讨论与分析
一、报告期内公司所处行业情况
2024年上半年，尽管面对更为复杂严峻的国际环境，同时叠加国内有效需求不足等GDP 5.0%
困难挑战，我国经济仍然实现了平稳发展，国内生产总值（ ）同比增长 ，新动能新优势加快培育，高质量发展扎实推进。中国人民银行综合运用公开市场操作等多种工具，保持流动性合理充裕。银行业深入贯彻落实党的二十大、中央金融工作会议和全国“两会”精神，不断加大支持实体经济力度，做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章，切实增加有效金融供给。银行业全面贯彻新发展理念，严守风险底线，不断加强风险管理，提升合规内控水平，资产质量保持良好。整体来看，2024年上半年，中国银行业总资产和总负债平稳增长，服务实体经济质效不断提升，信贷资产质量整体稳定。
四、总体经营概述
报告期内，本行立足高质量发展，以“提质增效”为中心，紧紧围绕“化险降本、动能焕新、扩面增量、强基固本”四大重点，各项工作稳步推进，保持了良好发展态势。
一是资产负债稳定增长。截至报告期末，本行总资产达到4,706.94亿元，较年初增加172.83亿元，增幅3.81%；吸收存款3,516.27亿元，较年初增加142.80亿元，增幅4.23%；发放贷款和垫款2,459.69亿元，较年初增加79.01亿元，增幅为3.32%。
二是发展质效不断提升。截至报告期末，本行存款付息率为2.53%，较上年同期下降38个BP，其中个人存款付息率较年初下降55个BP，公司存款付息率较年初下降6个BP；净息差较年初上升13个BP，净利差较年初上升8个BP。
三是经营动能持续增强。报告期内，本行成功发行一期30亿元二级资本债，资本充足水平得到有效提升。截至报告期末，本行科创企业客户达到357户，新增33户，贷款余额109.31亿元，新增8.98亿元；绿色贷款余额144.39亿元，净增16.73亿元；普惠型小微贷款余额134.66亿元，净增8.74亿元。
四是客户拓展扩面增量。新增对公客户9,769户，其中新增信贷客户617户，新增机构客户86户，新增大公司客户171户；个人手机银行月活用户达到82.79万户，新增1.75万户；财富客户达27.59万户，新增1.54万户。
五、业务回顾
（一）公司银行业务
报告期内，本行坚持把服务实体经济作为立行之本，认真落实各项金融政策，创新金融产品和服务模式，加大融资支持力度，提升服务实体经济质效。
优化信贷结构，持续加大重点领域信贷投放。加大对全省重点项目和招商引资项目619 105 168.76
的支持力度，上半年对接重大项目 个，进入投放库项目 个，授信金额 亿元。入围兰白试验区中小企业贷款增信基金合作机构，全方位、多角度支持科创企业金融需求，支持科技型企业357户，贷款余额109.31亿元。积极助力制造业向高端化、智能化、绿色化发展，制造业贷款余额216.23亿元，较年初净增21.39亿元。强化客户基础，持之以恒实施“客户建设”工程。加强新注册企业营销，开展“开户” “ ”“ ” “ ”“送印章活动，畅通一网通办 微信银行等预约开户渠道；开展网格化扫街 对公信贷客户走访”“‘了解你的客户’重点客户调研”等活动，了解跟进客户需求；加强产品、服务组合及场景开发，促进客户产品使用覆盖度提升，增加客户黏性。优化服务质效，加强与重点企业、重点项目的长期合作，与全省115家商会及5家省级重点企业签订战略合作协议。对公朋友圈进一步扩大，新增对公客户9,769户。强化政策指引，持续推动金融支持绿色发展。加力绿色信贷投放，截至报告期末，本行绿色贷款余额144.39亿元，较年初净增16.73亿元，增幅13.11%；精准使用碳减排支持工具，持续加大投放力度，报告期内，向碳减排支持工具重点领域项目发放贷款4,493.41万元，推动减排6,181.64吨二氧化碳。坚持创新驱动，交易银行引领发展新引擎。推动新一代票据业务系统改造升级，进一步提升服务体验。创新保函应用场景，与多家重点客户实施对接。在全省全覆盖落地中征应收账款融资业务及政采e贷业务，兰银链信、陇商e贷、政采e贷、中征平台等创新业务实现增量扩面。累计为578余家企业发放供应链融资4,491笔、金额累计112.74亿元。深化政银合作，机构业务发挥平台获客作用。加强总对总营销，与政府及政府部门签订战略合作协议20份；加强政府资金三方监管业务场景拓展，维修资金业务持续增量扩面，在22个市县区落地专项业务；积极推进“中小学生课后服务资金监管”业务，为中小学提供课后服务费管理服务；紧跟“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划，开展养老服务机构专项营销。
（二）零售银行业务
报告期内，本行紧紧围绕战略目标，抓住机遇、迎接挑战、精心布局，实现零售各项业务稳健发展。
促进个人存款提质增效。精准布局优结构，科学测算降成本，以差异化、名单制营销稳存量，推动到期存款平稳转存。围绕压降五年、控制三年、增加短期的目标，以标准存款产品为抓手，精准施策动态调整，个人存款保持增长的同时实现存款结构进一步优化，五年期存款余额占比下降13.22%。
推进个人贷款拓面引流。多方加力破困境，主动开创新局面，采取“一项活动带动一个产品”的营销策略，推出各类主题活动实现获客2万户；多措并举激活不同场景，通过政策激励“摘牌”楼盘按揭项目71个，二手房经纪公司名单制营销，总分支联动进小区宣54.79 “ ”
传等实现投放 亿元；试点落地住房以旧换新按揭贷款新模式；实现省公积金中心“金银”协作机制；推动人行个人征信中征信评分顺利上线；联合风险、内控、审计部门结合个贷新规完善制度、产品体系。提升信用卡运营能力。多点发力促获客，聚焦场景促活卡，推出“车主卡”“兰州野生动物园联名卡”两款卡产品，配套专属权益，从消费场景源头获客，上半年新发卡6.68万张。加快数智转型，上线信用卡无极审批，优化信用卡审批策略，完善信用卡审批模型，实现面对面进件100%自动化审批。聚焦“购物、美食、娱乐、出行”四大消费场景，开展“年货节”“38妇女节”“五一劳动节”百货、商超消费满减，“618好物抢先购”等14项用卡活动。截至报告期末，本行信用卡累计有效卡发卡59.71万张，较上年末增长8.84%；信用卡贷款余额20.86亿元，较上年末增长4.77%。实现中间业务增收提效。紧抓市场提份额，多措并举促销售，产品策略方面，立足本行的客群结构和特征，紧抓金融市场变化趋势，专注中低风险领域的固定收益类产品，不断提升产品的筛选能力。特色经营方面，依托“兰州银行杯”2024兰州马拉松赛事，设计推出大众纪念系列包括“黄河之滨”和“玫瑰之畔”两款马拉松纪念章，面向广大跑者和社会大众销售6,000枚。推动客户及AUM增长。线上线下促活客，分层营销提资产，围绕激活长尾客户、提升中高端客户目标，线下开展开门红、马拉松、节日节气等12场厅堂活动；线上“兰兰工作室”开展见面季、贺新春、马拉松系列3大主题共计17项活动；顺利取得城乡居民医疗/养老、灵活就业医疗/养老线上社保缴费业务商户开户资质，完成三代社保卡系统上线，进一步扩宽社保业务广度。截至报告期末，“兰兰工作室”注册用户44.83万户，实名认证21.01万户，个人客户AUM总资产2,889.93亿元，较年初新增99.93亿元。
（三）普惠金融业务
报告期内，本行围绕“普惠金融”大文章，坚持以普惠金融助力实体经济发展为经营导向，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，聚焦实体经济和民生领域，支持小微经营主体可持续发展，助力乡村振兴战略有效实施，为地方经济社会稳定发展提供有力支持。
优化完善业务机制。以“提升服务效能、改善供给结构、加大信贷投放”为导向，充分发挥金融职能。制定2024年普惠信贷工作指导意见，强化普惠政策指引，合理下达考核指标，细化营销工作举措，适度下调贷款利率，完善普惠信贷授权，简化审批流程，不断优化普惠金融服务保障体系。
聚焦重点领域发展。积极服务文旅特色产业，围绕“甘味”特色、酒店民宿、自驾游、乡村旅游等特色旅游资源，推动天水麻辣烫、甘南民宿等产业发展，实现“金融+文旅”深度融合；推动税e通、商户贷等产品迭代升级，通过推广普惠特色信贷产品，加大对民营、小微企业和个体工商户的信贷支持。
加大普惠信贷投放。开展“普惠金融推进月”“贷动陇原惠企利民”融资对接提升行动，通过强化政策宣导，加大银企对接，创新产品服务等系列举措，提升普惠金融服务质效。
截至报告期末，本行普惠型小微贷款户数8,491户，余额134.66亿元，增速6.94%，高于各项贷款增速。切实推动让利实体经济，上半年发放普惠型小微企业贷款平均利率5.10%，较上年末下降33个BP。
用好用足政策工具。充分运用支小再贷款等普惠金融支持政策，利用低成本资金优势，传导政策红利，降低企业融资成本。2024年上半年投放支小再贷款40.49亿元，支持民营企业、小微企业主及个体工商户1,012户。与政策性银行签署转贷款业务合作协议，有力推动小微企业转贷款工作开展，加强全面业务合作，截至报告期末，本行小微企业转贷款余额达19亿元。
支持乡村振兴战略。贯彻落实乡村振兴战略大局，不断完善乡村振兴金融服务体系，丰富重点领域支农信贷产品，加大涉农信贷资金投放力度。截至报告期末，本行涉农贷款余额351.12亿元，较年初净增24.63亿元，增速7.54%；普惠型涉农贷款余额44.09亿元，较年初净增3.35亿元，增速8.21%，高于各项贷款增速。
（四）金融市场业务
报告期内，本行金融市场业务坚持价值创造导向，推动轻资本转型，以“五篇大文章”引领业务创新服务实体经济，持续提升投研能力和交易能力，稳固资产基本盘。丰富同业渠道，强化科技的支撑作用，优化主动负债管理。
价值导向优化资产配置。通过多种策略的灵活运用，稳定债券票息收入，筑牢债券资产基本盘。积极拓展同业机构，搭建多维度业务合作模式，持续提升同业信誉度和服务能力。
交易发力增厚非息收入。把握利率波幅收窄趋势，挖掘债券交易机会，拓宽交易区间，丰富非息收入来源，加强配置与交易联动，持续活跃债券借贷交易，上半年债券借贷交易量为同期的2.76倍。
资本集约助力轻型营运。上半年完成 亿元二级资本债券的发行，为未来业务发展提供资本源动力。全面践行资本集约理念，以资本新规落地实施为契机，增加低资本占用债券投资比重，报告期末各类债券风险资本占比保持在较低水平。
主动负债平衡成本优化。强化主动负债择时管理，根据市场利率变动采取灵活的负债期限策略，以流动性安全为首要目标，建立稳定的资金融通渠道，优化融资策略。
（五）理财业务
报告期内，本行理财业务围绕“提质增效”核心，从保持中收贡献度、协同推进代销业务、提升运营管理水平三方面入手，深挖理财业务潜力，守牢做精理财业务基本盘。
提升投研管理能力，实现理财中收逆势增长。加大风险防控力度，适度提高主动负债杠杆率，负债交易额累计超3,200亿元，发力资产波段交易获取价差收益达3,000万元，实现中收较去年同期增长约1,300万元。
协同推进代销业务，做好代销理财准入工作。制定代销理财合作机构及产品准入退出管理办法，建立代销理财准入退出工作机制；完成第一批理财公司机构准入和代销产品筛选工作，为代销产品上架销售做好充分准备。
完善系统管理框架，提升净值运营管理水平。完成理财产品中央数据交换平台的接入，更新理财产品过往业绩展示模式，上线手机银行7.0版本理财业务模块。基于资产属性和产品特点选用恰当合规的估值方法，形成符合监管规定与本行理财业务实际的自营理财估值管理体系，不断积累净值运营经验，提升运营管理水平。
（六）网络金融业务
报告期内，本行网络金融业务通过强化电子渠道运营与服务创新，实现了业务规模与客户满意度的双重提升。
推进电子银行更新迭代。正式发布手机银行7.0版本，从主页布局、交互方式、视觉表达等多方面进行改版，重塑主要业务流程；打造客群定制化服务，优化老年用户“暖心版”，新建社保卡、新市民专区；接入数字证书认证，进一步提升风险防控能力。截至336.32 82.79
报告期末，个人手机银行累计开通用户数 万户，月活用户数达 万户。持续完善并优化网上银行及企业手机银行服务，新增网银证书展期，升级企业手机银行数字证书、生物识别认证服务等功能，赋能客户营销和业务拓展。特约商户规模快速增长。着力拓展餐饮娱乐、旅行住宿、公用事业、房产物业等行业商户，扩大客户群体，提升结算服务能力，报告期内净增活跃特约商户1.65万户，实5,600.24 131.73持续推动支付场景建设。深入拓展行业场景，积极推进银医、停车场、民生服务、餐饮等场景商户支付对接。开展丰富的场景支付营销活动，带动快捷支付用户与交易规模、拓客与活客能力提升。报告期内实现主流支付通道快捷支付用户新增绑卡55.03万户，快捷支付交易额323.49亿元。丰富百合生活权益体系。发布百合生活H5新版本，完成银联云闪付“银联生活、云影票、车生活、话费充值”服务场景对接上线，提升客户体验；持续开展年货助农、河西特产、天水樱桃、民勤蜜瓜等“乡村振兴、兰银助农”系列活动，推广省内农特产品和“甘味”品牌。
（七）金融科技
报告期内，本行在保障全行信息系统安全稳定运行的前提下，进一步深化科技赋能，强化基础设施建设及数字金融服务能力，持续提升科技管理效能，通过技术、服务和产品创新，推动科技和业务紧密融合。
推动重点项目建设，加速数字化转型进程。上线新版手机银行、智能客服系统视频银行相关功能，重塑业务流程，提升客户服务质效。不断优化新信贷系统群，开发并上线318个业务需求，推进数据项目群实时计算、数据服务模块建设，高效支撑业务发展。
开展同业银行信息科技建设规划调研学习，与咨询公司进行新一代核心系统建设工程咨询交流，为新核心系统建设做好前期准备。
夯实数字技术底座，提升自主可控能力。开展同城数据中心基础网络建设，升级并扩容安全设备、动力环境、视频监控系统等基础设施，更换数据中心UPS主机、精密空调，均衡部署主数据中心机房空调设备，增加机房制冷设备冗余度。常态化开展信创工作，加强信创基础设施建设，评估相关软硬件资源，完成智能语音客服、人力资源系统、审计管理系统等信创基础环境交付，开展硬件集中监控平台、防火墙管理平台POC测试，上线内网一户通系统，持续推进信创应用系统建设。
探索敏捷创新体系，强化科技管理效能。持续优化完善科技管理及运维工具，打造开发、测试、运维一体化管理体系，实现科技管理线上化、统一化。构建自动化流水线，丰富自动化案例覆盖场景，强化自动化测试能力，实现从开发、测试到部署全流程的标准化和自动化。通过平台建设、流程开发、制度完善，不断提升项目交付效率、运维智2023
能化能力。积极开展金融标准化工作，《兰州银行营业网点服务标准》荣获 年度金融领域企业标准“领跑者”证书。发挥金融科技优势，拓展数字金融场景。重构流程和服务，优化系统功能和客户体验，为全行业务发展提供高效的科技支撑。借助“兰兰工作室”，上线多项营销活动，拓宽营销路径。丰富和优化存款、贵金属、保险等产品，推动便民服务优化升级。加大力度推进RPA场景应用，新增10个业务场景，持续提升工作效率。完善“一端多投”技术基座建设，重构并上线车易贷、种植贷、商户贷等多个小程序，不断丰富移动金融场景建设，逐步构建数字金融生态。完善数据治理机制，深化数据价值应用。进一步完善数据治理体系，加快数据标准化实施，持续进行新增入仓数据的标准化落标；开展数据质量业务专项的线上化监测，有效提升数据质量；推广“领航员”统一数据门户，持续开展数据挖掘分析；丰富外部数据资源，完成金保信、中征信评分数据对接，强化内外部数据融合应用，服务业务高质量发展。
（八）兰银金租
报告期内，兰银金租加强党建引领、坚持稳健发展、加快转型步伐，完成了上半年各项目标任务，各项监管指标达标。
加快调整转型步伐。按照做好金融“五篇大文章”的总体要求，遵循“安全中发展、稳健中转型”的原则，积极探索和实践业务转型，努力提升项目质量，加快拓展直租及售后回租扣除项业务，上半年实现直租业务投放3笔、金额8,039.47万元。
优化市场业务管理。截至报告期末，累计获得授信额度151.32亿元，较年初增加9.80亿元，用信额度58.48亿元，较年初增加6.86亿元，授信、用信额度与公司发展规模相匹配。上半年成功办理了2年期同业借款业务，有效地优化了负债期限结构。与光大银行、招商银行签订战略合作协议，战略合作“朋友圈”进一步扩大。
有效防范化解风险。以稳健合规为前提，以防控信用风险为核心，不断强化风险管理与内部控制，组织实施了季度全面风险排查、重点领域风险排查、案件风险分析等，及时监测并反映主要风险状况，风险管理有效性不断提升，资产质量保持稳定。
六、财务报表分析
（一）利润表主要项目变动
报告期内，本行实现营业收入39.95亿元，较上年同期减少1.50亿元，减幅3.61%；9.71 0.17 1.71%
实现净利润 亿元，较上年同期减少 亿元，减幅 ；实现归属于母公司股东的净利润9.43亿元，较上年同期减少0.15亿元，减幅1.53%；实现归属于母公司股东的扣除非经常性损益的净利润9.84亿元，较上年同期增加0.99亿元，增幅11.24%。
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